誠信缺失成保險合同糾紛多發(fā)重要原因

　原標題：近三年保險糾紛數(shù)量居高不下 新疆首份保險合同糾紛審判白皮書稱 誠信缺失成保險合同糾紛多發(fā)重要原因

　　保險是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成部分,被稱之為社會生活“精巧的穩(wěn)定器”。如何減少保險合同糾紛,讓保險更“保險”,成為社會各界關注的重要話題。

　　記者近日從烏魯木齊鐵路運輸中級法院獲悉,該院近期對外發(fā)布了《保險合同糾紛審判白皮書》,這是新疆維吾爾自治區(qū)法院首份關于“保險合同糾紛審判”的白皮書。白皮書顯示,近3年來,各類保險糾紛案件居高不下,訂立和履行保險合同過程中當事雙方的不誠信行為,成為引發(fā)糾紛的重要原因。

　　保險糾紛案件數(shù)量持續(xù)遞增 因交通事故引發(fā)糾紛數(shù)量多

　　烏鐵中院黨組書記、院長彭小平告訴記者,2014年5月1日,根據(jù)最高人民法院和新疆維吾爾自治區(qū)高級人民法院的批復,烏魯木齊市天山區(qū)、沙依巴克區(qū)、高新區(qū)(新市區(qū))、經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)(頭屯河區(qū))、水磨溝區(qū)、米東區(qū)以及哈密市伊州區(qū)、庫爾勒市的保險合同糾紛案件,由烏魯木齊兩級鐵路法院管轄受理。3年來,烏鐵兩級法院大力提升保險合同糾紛案件的審判水平,不斷加強對保險合同糾紛審判領域新情況、新問題的調(diào)研,在促進保險機構依法經(jīng)營、保險市場良性發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。烏鐵兩級法院將依法公正審判,維護保險秩序,發(fā)揮鐵路法院在保險風險防范中的預警作用,積極促進保險市場健康發(fā)展。

　　彭小平說,近年來隨著國民財富快速增長和民眾風險轉移的市場需求,保險業(yè)發(fā)展也步入了快車道,保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品并推向市場的同時,隨之帶來了保險糾紛案件數(shù)量的持續(xù)遞增。烏魯木齊鐵路兩級法院2014年收案179件,2015年收案數(shù)量較2014年增長近65%達到295件,2016年雖然較2015年有小幅下降,但仍達到279件。近3年來,烏鐵法院受理的保險合同糾紛主要集中在三類糾紛,首先是財產(chǎn)保險合同糾紛占比最高,占77%；其次是人身保險合同糾紛,占22%；再次是保險費糾紛,占1%。

　　據(jù)介紹,烏鐵兩級法院審理的保險合同糾紛案件中,以交通事故發(fā)生為基礎派生的機動車損失保險合同糾紛和責任保險合同糾紛占到財產(chǎn)保險合同糾紛總數(shù)的88.82%。并且,保險公司作為原告提起的訴訟較少,絕大部分案件是由投保人、被保險人或受益人因保險公司拒賠或對賠償數(shù)額有異議而提起的訴訟。

　　彭小平說,保險公司作為金融企業(yè),其經(jīng)營保險產(chǎn)品需要追求利益最大化,在設計保險產(chǎn)品時經(jīng)過嚴密的精算,在制定格式條款和銷售保險產(chǎn)品時也有其遵循的行業(yè)慣例。投保人、被保險人作為保險產(chǎn)品的消費者,其必然希望通過購買保險產(chǎn)品分擔可能產(chǎn)生的各種風險帶來的損失。如何在尊重保險行業(yè)慣例與保護消費者權益之間維持適度的平衡,也是烏鐵兩級法院審理保險合同糾紛案件的難點所在。

　　合同條款晦澀難懂產(chǎn)生歧義 未規(guī)范履行義務成敗訴主因

　　據(jù)烏鐵中院副院長康建強介紹,在烏鐵兩級法院審理的案件中,部分保險公司之所以敗訴,均是因為保險公司沒有按照保險法的規(guī)定履行向投保人送達保險條款的義務,或者對免除保險人責任的條款,沒有向投保人履行提示或明確說明義務,進而導致免責條款不產(chǎn)生效力,使保險公司本應當免責的保險事故因沒有履行上述義務而承擔賠償責任。

　　康建強建議,保險公司應當規(guī)范履行保險法規(guī)定的法定義務,避免其因不履行法定義務而導致的不利結果。首先,應當規(guī)范向投保人送達保險條款的方式。他說,在人身保險合同中涉及人壽、健康類的保險產(chǎn)品,因為這類保險費用較高,繳費期長,保險公司該項義務的履行相對較為規(guī)范,通常會在向投保人送達保險條款時,要求其進行書面的簽收。然而有的保險產(chǎn)品,特別是機動車保險以及消費型的意外、健康、醫(yī)療類保險,保險公司往往會忽略向投保人送達保險條款這一重要義務的履行,或者即使履行了送達條款的義務,但沒有留下書面的送達憑證。此種情況下,一旦發(fā)生糾紛,保險公司如果以免責條款抗辯,很難得到法院的支持。

　　烏鐵兩級法院在審理案件中發(fā)現(xiàn),在保險合同訂立過程中,保險代理人代投保人簽章及代填保險單證的行為并不少見。對此,烏鐵中院民事審判庭庭長李曉艷認為,保險公司應當避免保險代理人代投保人簽章的行為。

　　保險公司對免除保險人責任的條款的消極解釋說明,也是導致此類案件高發(fā)的主要原因之一。該白皮書建議,保險公司應正確履行對免除保險人責任條款的提示和說明義務,在銷售保險產(chǎn)品的過程中能夠加大主動履行明確說明義務的力度。同時作為投保人也應當積極行使自己的權利,認真閱讀保險條款,做一個明明白白的消費者。

　　“從我們審理的一些案件來看,現(xiàn)行的保險合同條款對于非保險專業(yè)人員來講不易看懂,在對保險合同的理解上,投保人、被保險人以及受益人均有一定困難或理解存在歧義�！贬槍ΡｋU合同條款存在語言晦澀難懂,專業(yè)術語較多,內(nèi)容復雜,合同附件多的問題,李曉艷說,建議保險公司規(guī)范格式條款,特別是對免除保險人責任的條款的約定必須明確、清晰,減少理解上的歧義。

　　個別代理人存欺騙隱瞞行為 保險代理亟待加強監(jiān)管規(guī)范

　　烏鐵兩級法院在審理案件時發(fā)現(xiàn),個別保險代理人代理保險業(yè)務時,存在欺騙和隱瞞投保人、保險人的行為。就此,白皮書建議,保險公司應當規(guī)范保險代理行為,加強對保險代理人的培訓以及對保險代理人的監(jiān)管力度。

　　康建強說,保險代理人是保險人的代理人,但是其作為經(jīng)紀人,擁有自身利益最大化的趨利目標。針對投保人,有的保險代理人只說明對投保人有利的內(nèi)容和解釋,不利的不說或輕描淡寫,不能讓投保人全面、正確地理解合同內(nèi)容,從而無法作出正確判斷；有的保險代理人自己對保險產(chǎn)品的理解存在偏差,在向投保人介紹保險產(chǎn)品時或者做售后服務時存在誤導；有的保險代理人承諾不實的高額回報,擴大保險范圍,建議投保人購買傭金高的保險產(chǎn)品,但這些產(chǎn)品對投保人來說可能并不適合。這些現(xiàn)象在個人代理或者兼業(yè)代理中出現(xiàn)的比較多。

　　康建強舉例說,烏鐵中院在審理一起保險合同糾紛中,保險代理人因為對人壽保險的性質(zhì)理解有誤,將普通意外傷害保險理解為人壽保險,導致受益人超過法律規(guī)定的訴訟時效主張權利而敗訴；還有的金融機構代理的具有投資理財性質(zhì)的保險產(chǎn)品,在向消費者介紹產(chǎn)品時就存在擴大收益率等不實或誤導性宣傳,最終導致產(chǎn)生糾紛。

　　該白皮書建議,保險公司應當建立保險代理人誠信檔案,規(guī)范其銷售行為,一旦發(fā)現(xiàn)其在銷售保險產(chǎn)品時存在違法違規(guī)行為,應當立即予以糾正。保險代理人拒不改正的,保險公司應當立即終止與保險代理人的委托代理關系,并向保險監(jiān)管部門報告；保險公司應加大對保險代理人的培訓,對個人代理人的培訓應當不僅包括保險知識、法律知識、理財知識,而且還應包括保險營銷策略和保險個人素質(zhì)、誠信營銷等方面的內(nèi)容。只有通過嚴格的培訓制度,才能保證保險代理人合法行使代理權限,提升保險服務品質(zhì)；保險監(jiān)管部門應當加大對個人代理和兼業(yè)代理的監(jiān)管和審查力度。重點審查個人代理的是否具有執(zhí)業(yè)資格以及是否存在誤導消費者、隱瞞投保標的額或者被保險人的實際情況、不按時轉交保費等違法違規(guī)行為。審查兼業(yè)代理的是否取得保險兼業(yè)代理許可證、財務是否清晰、是否建立保險費收入系統(tǒng)等行為。

　　康建強提醒說,針對保險人,保險代理人也可能存在隱瞞投保標的或者被保險人的真實情況,將投保人介紹給其他保險公司以獲得更高的傭金,建議保險人應當注意保險合同解除權前置程序,及時行使解除權,避免因超過訴訟時效而導致的不利后果。

　　保險欺詐情節(jié)嚴重將追刑責 投保人應誠信消費如實告知

　　李曉艷說,烏鐵兩級法院在案件審理中發(fā)現(xiàn),有的當事人存在不誠信的保險欺詐行為。對此,她呼吁投保人應當誠信消費、理性消費,不得實施保險欺詐行為,否則情節(jié)嚴重的將被追究刑事責任。

　　據(jù)介紹,烏鐵兩級法院審理的保險糾紛案件中,涉及到的保險欺詐行為主要包括偽造、變造有關證明、資料或其他證據(jù),變造虛假事故原因或夸大損失。比如,有的案件中當事人提供了虛假飛機票；有的當事人修理汽車時,將沒有更換的部件列入更換部件；還有的當事人提交虛假簽字的合同。

　　李曉艷說,投保人、被保險人、受益人都應當恪守誠實信用的道德準則,如果進行保險詐騙,一經(jīng)查證屬實,除了保險法中規(guī)定的不予退還保費外,根據(jù)相關法律規(guī)定,法院還可以根據(jù)情節(jié)輕重對其進行罰款、拘留,嚴重的將依法追究刑事責任。

　　康建強也建議,廣大投保人應當誠信消費,按照法律規(guī)定履行投保人的如實告知義務。他說,在烏鐵兩級法院審理的保險公司解除合同、拒絕賠償?shù)陌讣��?有相當一部分就是因為投保人在投保時沒有履行如實告知義務。保險人就保險標的或被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。在人身保險合同中,投保人還應特別注意對被保險人的年齡負有如實告知義務。在財產(chǎn)保險合同中,投保人要特別注意保險標的危險增加的,被保險人應當按照合同約定及時通知保險人,保險人可以按照合同約定增加保費或解除合同。

　　康建強還認為,投保人應當理性消費,選擇適合的險種進行投保,要認真閱讀保險合同的內(nèi)容,明白自己的權利和義務。他說,隨著誠信意識在全社會的普遍建立以及保險法律法規(guī)的不斷完善,和諧有序、良性發(fā)展的保險事業(yè)一定會迎來更加美好的明天。（記者 潘從武 通訊員 李歡）